Bankovní úvěr je peněžní částka, kterou věřitel poskytne jednotlivci nebo firmě výměnou za budoucí splacení jistiny a úroků. Tyto úvěry obvykle vyžadují dobré úvěrové skóre a stabilní finanční situaci.

Například TD Bank nabízí osobní půjčky zákazníkům v 15 státech a ve Washingtonu D.C. Rozhodnutí o půjčkách jsou činěna rychle a finanční prostředky jsou k dispozici do jednoho pracovního dne od schválení.

Úrokové sazby

Úrokové sazby ovlivňují skutečné náklady na úvěry, hypotéky a kreditní karty. Jsou to ceny, které si věřitelé účtují za půjčení peněz a dosažení zisku. Pochopení fungování těchto sazeb je nezbytné pro přijímání inteligentních finančních rozhodnutí.

Banky stanovují úrokové sazby na základě řady faktorů, včetně ekonomických podmínek, bonity a konkurence. Zohledňují také míru rizika spojeného s poskytováním úvěrů. Například úvěry se špatnou úvěrovou historií jsou obvykle vyšší než jiné typy úvěrů. Kromě úrokových sazeb mohou banky účtovat také poplatky nebo jiné poplatky. Patří mezi ně poplatky za sjednání, které se věřiteli platí za účelem rezervace finančních prostředků nebo pokrytí nákladů na zahájení úvěru.

Typ nabízeného zajištění může také ovlivnit úrokovou sazbu. Kolaterál neboli zajištění jinými aktivy, jako jsou auta a domy, se často používá ke snížení rizika úvěru. Podobně může délka splatnosti úvěru ovlivnit úrokovou sazbu. Kratší úvěry mají obvykle nižší sazby než dlouhodobé, protože věřitel má menší podíl na úvěru.

Před žádostí o bankovní úvěr je důležité porovnat sazby. RPSN (roční procentní sazby) jsou standardním ukazatelem nákladů na půjčku, který zahrnuje úroky i poplatky. Použití RPSN k porovnání půjčka na op bez doložení příjmu sazeb vám může pomoci najít nejlepší nabídku osobního nebo firemního úvěru. Vždy byste si však měli ověřit, zda inzerovaná sazba zahrnuje nějaké další poplatky, jako jsou poplatky za sjednání nebo žádost.

Poplatky

Poplatky za půjčku jsou důležitým faktorem při žádosti o osobní půjčku. Někteří věřitelé účtují poplatek za sjednání finančních prostředků předem, než je skutečně obdržíte, zatímco jiní mají poplatky za sjednání, což jsou poplatky účtované věřitelem na pokrytí jeho nákladů. Může vám být také účtován poplatek za úvěr nebo zpracování za přezkoumání veškeré poskytnuté dokumentace věřitelem a za ověření, zda splňujete podmínky pro konkrétní výši půjčky.

Kromě poplatků za žádost a sjednání úvěru existují i ​​další poplatky za úvěr, jako jsou poplatky za pozdní platbu nebo sankce za předčasné splacení, které se mohou rychle nasčítat. Poplatky za pozdní platbu se účtují, když neprovedete splátku úvěru včas, a mohou se jednat o paušální částku nebo procento z vašeho měsíčního zůstatku úvěru. Sankce za předčasné splacení se vyměřují, pokud úvěr splatíte před koncem jeho doby splatnosti, a obvykle se pohybují ve výši 2–5 % z částky, kterou jste splatili.

I když tyto poplatky nejsou vždy vyjednatelné, můžete se je pokusit snížit porovnáním poplatků mezi různými věřiteli. Můžete se také věřitele zeptat, zda nabízí nějaké slevy, například prominutí poplatků pro dobré zákazníky nebo snížené poplatky za sjednání úvěrů u půjček s nižším kreditním skóre. A konečně, měli byste vědět, že někteří poskytovatelé osobních půjček účtují poplatek za vrácení šeku za všechny platby, které banka dlužníka vrátí.

Vedlejší

Banky obecně vyžadují k zajištění úvěru nějakou formu zajištění. Může to být ve formě hmotného majetku, jako je hotovost, spořicí účty nebo nemovitosti, nebo nehmotného majetku, jako je osobní záruka nebo pojistné smlouvy. Zajištění je klíčovým aspektem snižování rizika pro věřitele a pomáhá zajistit, aby dlužník byl schopen splatit své dluhy v plné výši.

Typy aktiv používaných jako zajištění se liší v závislosti na věřiteli a typu úvěru. Banky obvykle preferují aktiva, která lze snadno převést na hotovost, jako jsou vklady, automobily a zařízení nebo nemovitosti. Obvykle poskytují menší zástavy proti pohledávkám nebo zásobám, které se obtížněji likvidují.

V případě selhání bude banka moci převzít vlastnictví aktiva, které bylo zastaveno jako zástava, a použít ho k pokrytí výše úvěru. Hodnotu zástavy často určí nezávislý odhadce.

Zajištění může být v případě selhání dlužníkovi vráceno, nebo se banka může rozhodnout jej prodat, aby uhradila své ztráty. V obou případech bude dlužník povinen poskytnout aktuální finanční informace a prognózy. To bance pomůže pochopit, zda bude podnik schopen splatit své dluhy v krátkodobém horizontu.

Splácení

Podmínky splácení bankovních úvěrů se u jednotlivých věřitelů liší a jsou smluvní, což umožňuje dlužníkům najít si nejlepší možnou nabídku. Tyto podmínky zahrnují úrokové sazby, poplatky a doby splácení. Tyto požadavky jsou založeny na úvěrovém skóre, historii a příjmech dlužníka. Záleží také na tom, zda je úvěr zajištěn zástavou, či nikoli. Dlužníci by měli před podáním žádosti o úvěr vždy pečlivě zhodnotit svou finanční situaci.

Věřitelé obvykle požadují, aby žadatelé před poskytnutím půjčky předložili dokumentaci a osobní záruku. Tento proces může trvat nějakou dobu, zejména u podniků. Jakmile je půjčka schválena, věřitel zašle peníze dlužníkovi. Dlužník pak může finanční prostředky použít k zamýšlenému účelu. Je důležité provádět všechny splátky půjčky včas, aby se předešlo poplatkům z prodlení a poškození úvěrového profilu společnosti.

Bankovní úvěry jsou nejdůležitějším dluhem v kapitálové struktuře společnosti. Lze s nimi obchodovat na sekundárním trhu, kde jsou často sdružovány a přebalovány a prodávány investorům jako finanční produkt. Díky své vysoké úrovni seniority mohou tyto dluhové cenné papíry v případě selhání získat přednostní nároky na aktiva společnosti.